世纪之问：谁能给我们这代人养老？

你有没有想过，2050年的世界会是怎样的？

2050年，90后小李也60岁了。如果国家的退休年龄还没有变，那么小李也到了要颐养天年的时候。但当他望向四周时会发现，像他一样年过60的人已经占总人口的30%以上，老年人口总量超过4亿，其中还有9500万的80岁以上高龄老人。与此同时，生育率持续走低，供养他这样的老人已经出现了困难。

小李如果还记得2017年的生育报告，就会明白这一切早有预兆。当2016年全面二孩政策实施之初，国家卫计委曾预测2018年将出现出生高峰，2017年出生人口的最低预测为2023.2万。但事实却表明，出生高峰在2017年就过去了，2017年全年出生人口为1723万人，比2016年还减少了63万，比卫计委的最低预测要少整整300万。

每个时代，国家都会鼓励人们退休后发挥余热，为国家建设做贡献。2050年即将退休的90后将发现，不管是否愿意，他们也要继续发挥余热，因为他们可能是没人养老的一代人。

未富先老的国家

人们通常以为，是计划生育政策让中国人不再爱生孩子。但实际上，在这项政策实施之前，中国的出生率就已经在显著下降。每个母亲生的孩子从1970年的平均将近6个，迅速下降至70年代末的2.7个。要知道在1980年左右，中国才开始推行“一孩”政策。当大家还在为人口过剩忧心忡忡时，人口红利已经濒临消失。

1950-2015年平均每个中国妇女生育孩子的数量/Wang Feng，POLICY RESPONSE TO LOW FERTILITY IN CHINA: TOO LITTLE, TOO LATE?

今天中国是全世界生育率最低的国家之一。中国想通过开放“二胎政策”来提高生育率，但努力是徒劳的。因为大家不是不爱生二孩，而是连第一个孩子都不爱生。

一个孩子都不愿意生，开放二胎也没用/郭志刚，中国低生育进程的主要特征

到2030年，中国65岁以上人口占比就将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。其实衰老并不可怕，可怕的是衰老时还没变得有钱。

2017年1月31日，陕西西安某农村。春节过后，村子里基本只剩下六七十岁的老人。

挣钱的人越来越少，要花钱的人却越来越多，2009年开始新型农村社会养老保险开始试点后，新农保养老金待遇领取人数从1044万增加到8921.8万人，中国社科院2018年发布《中国养老金精算报告》指出，养老金的收入增速已经下降到10%以内，但支出增速却在高位运行，目前累计结余增速已经下滑到5%的水平，基金备付能力相比过去5年下降1/3。

未来这套养老金系统还能负担90后们退休后的生活吗？

消失的养老金

中国现行的养老金制度，从90年代建立之初就出现了问题。养老金是工作的人交钱，退休的人领钱，而最早退休的那部分人之前没有交过任何钱，国家也没有专门拿出款项来支持这一制度，这相当于一开始就有一个巨大的洞要去填补。

2003年，排队领补贴的国企退休职工。

今天个人帐户的绝大多数钱款事实上已用于其他目的，个人账户的不足估计高达90%，这就是“空账户”问题。中国社会科学院预测，到2023年，中国的养老金盈余将变成赤字。到2050年，预计累积赤字将达到118万亿美元，除非有重大的政策变化。

2013年5月14日，山东济南某中专。五险一金也是企业的用人成本，如果没有五险一金，你的工资将可能更高。

养老金系统正在变成一个恶性循环：参与率降低使得支付当前的福利变得更加困难，这就要求个人账户进一步受到侵犯，结果导致员工对当前系统更不信任，从而进一步阻碍了参与。这倒恰巧印证了齐美尔谈到的货币哲学——货币是一种必须建立在信任关系之上的概念，如果这个体系失去了信任，就将不再有效。

2014年5月24日，广东广州，这家人被要求缴纳20万的超生罚款，压力巨大。

2015年1月14日，江苏南京，一位公务员的工资条。养老金并轨后，公务员才开始要缴纳月工资的8%。

我们该怎么养老

养老没法靠国家，那能靠自己吗？

中国应对老龄化的其他准备也没有完成。民政部数据显示，截至2014年底，中国各类养老服务机构和设施94110个，床位577.8万张，每千名老年人拥有养老床位27.2张，想要住进养老院已经不是一个靠钱就能解决的事情了。

2014年12月，安徽安庆，某民办养老院。住在这里的老人，大多生活不能自理。他们虽然坐在一起，但也只是坐在一起而已。

虽然近几年来，这些床位的数量以10%左右的速度在增长，但这个增幅显然比不过在庞大基数面前的老龄化人口的增长。更何况，“国家来养老”这条途径已经被放弃了，民政部介绍，未来的养老服务业，将以居家为基础、社区为依托、机构为补充。居家养老的意思就是，你还得住在自己家里，大部分的花销还是由自己负担，照料你的要么是家人，要么是你花钱请的护工。

没办法，已经被逼到这一步了。如果你不是那种生病了就放弃治疗出去旅游、老了就自己了结余生的酷女孩/酷男孩，那么多挣点钱，有个能容身的房子，也许会让老年好过一些。如果世界再友好一些，可能就不需要人们那么酷了。

2017年8月13日，四川成都，一家老茶馆。四川由于人口大量流失，老龄化十分严重。

年轻时付出的辛劳并不算数，能领到多少养老金，要看还有多少年轻人愿意留在这片土地上。但年轻人的使命毕竟不是补上养老金的缺口，他们总会往更好的生活去，留不下的地方就不要留了。

不过，就算到了大城市，赚钱、理财和货币贬值都还继续是问题，对于长期理财来说，银行存钱并不是一个最优的选项，否则你就不会看到那么多存了一二十年钱变得更不值钱的新闻了。中国政府在过去10年里一直在抑制政府债券或银行存款这些“安全”投资的利率。个人银行账户的利率通常是每年2%的利息，这样低的投资回报和物价上涨、工资上涨形成对照，意味着中国的退休福利相比于平均薪资将非常低。

2012年10月20日上午，吉林长春某养老院，一位老人坐在轮椅上睡着了。

谈商业养老保险其实也是一种奢侈，作为一种长期的投资理财方式，购买这类保险需要考虑的不仅是最后的总收入能够“回本”，还得看到60岁之后自己拿的钱还能不能抵得住货币贬值，保障自己的生活。成都市民1989年拿100元购买养老保险，到了2014年每月只能领1.8元，这还是已经回本的情况。富裕家庭有闲钱还可以购买，多少能有个保障，但这对中低收入家庭来说就太难了。

一些提高生存可能的方式，对中低收入家庭也十分不友好。中高收入家庭可以买一些没有投资功能、纯消费型的短期险种，防止随便一场大病就击毁整个家庭。比如投保一些寿险、健康险，更有钱的再投保养老险、教育险。尤其是根据自己的职业、身体状况等专门选择的大病保险，关键时刻真能派上用场。但中低收入家庭常常没有这个选项。

一般来讲，在购买商业保险中，意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额最好每个家庭成员在10万元以上。但如果我们所有的问题都归因于没钱，那就多锻炼身体，少抽烟喝酒吧。你永远不知道国家承诺的养老金和生病的意外哪个会来，哪个先来。

本文由重庆养老专业服务商——汇橙养老为您整理，呈现。